KYC —это процедура идентификации пользователей. Этот вид проверки широко распространен в банковском деле и на криптоплощадках. С недавних пор, впрочем, россиянам там не слишком рады. Так, в прошлом году криптобиржи OKX и Binance ввели ограничения для граждан РФ. Первая из них ужесточила процесс верификации, вторая разрешила вести торги исключительно в рублях.
В феврале стало известно о сервисе, который дал понимание, как можно обойти такие KYC-проверки. Ресурс генерирует поддельные водительские права и паспорта из 26 стран, метаданные и изображения идентификаторов на фонах вроде обоев и столешниц. Его команда утверждает, что ее действия не противоречат закону, так как платформа предназначена для создания реквизита для фильмов и шоу. Однако нельзя отрицать, что определенный риск налицо. В статье разберем, как все-таки пройти KYC, точно ничего не нарушая.
Процедура KYC
KYC расшифровывается как Know Your Customer или Know Your Client. В переводе — «Знай своего клиента». Этот принцип работы финансовых институтов обязывает их идентифицировать личность человека прежде, чем заключать с ним договор и позволять ему проводить операции. Благодаря этому банки и другие структуры определяют, кто может стать их клиентом, а кто нет.
Процедура KYC служит сразу нескольким целям:
- пониманию клиента;
- мониторингу операций;
- снижению рисков;
- профилактике незаконной деятельности.
Примерами процедур KYC можно считать лимиты на снятие наличных со счета или верификацию личности клиента по коду из SMS.
Проверка KYC
Большинство финансовых регуляторов или органов требуют, чтобы финансовые учреждения имели систему KYC, однако четких указаний, какой именно она должна быть, нет. Поэтому внутри стран и даже отдельных организаций практики разнятся. О том, как процедура проходит за рубежом, писали здесь.
Минимальный набор документов и информации, который потребуется для прохождения KYC, включает:
- имя;
- дату рождения;
- адрес;
- идентификационный номер, номер паспорта и/или права;
- указание страны проживания.
Также часто могут потребоваться селфи с паспортом или правами, фото отпечатка пальца, квитанция об оплате коммунальных услуг и прочие бумаги.
Как сделать так, чтобы пройти KYC? На этот счет существует несколько рекомендаций:
- предоставлять только актуальные данные;
- предупредить о негативных публикациях и отзывах, если они о вас были;
- быть готовым к тому, что сотрудники финансовых организаций сделают звонки вашим коллегам, друзьям и бывшим партнерам по бизнесу.
Верификация KYC
Верификация — это главный этап KYC. В этот момент финансовая организация понимает, что сотрудничество безопасно, а клиент — что он защищен. Обязательная процедура KYC-проверки включает три этапа.
- Идентификация (identification). Это как раз то, о чем речь шла чуть выше. Клиент предоставляет требуемые компанией документы и дает согласие на обработку персональных данных.
- Верификация (verification). На этом шаге процедуры KYC компания проверяет данные о клиенте или контрагенте, чтобы установить, можно ли с ним работать. Чем дотошнее проводится внутреннее расследование, тем лучше не только для организации, но и для пользователя. Так потенциальным злоумышленникам будет сложнее получить доступ к счету.
- Аутентификация (Authentication). Создание повторного доступа к аккаунту. Использоваться могут такие средства, как ответ на контрольный вопрос, создание дополнительного логина и пароля, считывание биометрических данных. Главное, чтобы ответ знали только клиент и компьютерная система.
Однако верификацию KYC можно и не пройти. Финансовые институты часто проявляют дотошность во время нее, и специалисты выделяют шесть основных моментов, которые могут насторожить проверяющих:
- недостаточная оценка риска возможного неправомерного использования юридических лиц для отмывания денег и финансирования терроризма;
- недостаточность мер по противодействию рискам отмывания денег и финансирования терроризма в отношении акций;
- недостаточное обеспечение компетентным органам своевременного доступа к информации о бенефициарной собственности;
- отсутствие эффективных, соразмерных и сдерживающих санкций в отношении компаний, которые не смогли предоставить точную и актуальную информацию о бенефициарной собственности;
- недостаточная скрупулезность при проверке точности и актуальности информации о бенефициарном владельце;
- недостаточные механизмы контроля помощи, получаемой от других стран.
Если пройти проверку KYC не получилось, обязательно нужно запросить информацию. В данном случае ее можно получить в виде compliance-чека. В этом документе содержится отчет о причинах, по которым произошел отказ. Если устранить недочеты, шансы успешно верифицироваться в следующий раз существенно возрастут.
KYC в России
В России контроль за исполнением принципа KYC ведет комитет по финансовому мониторингу Минфина, а требования прописаны в следующих законодательных и нормативных актах:
- ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
- «Положение об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
С 1 июля 2022 г. в стране официально работает платформа Банка России ЗСК («Знай своего клиента»). Она распределяет всех отечественных юрлиц и ИП по принципу светофора. Зеленый индикатор присваивается благонадежным клиентам, желтый — потенциально несущим риски, а красный — тем, кто проводит незаконные операции. Вся информация поступает от ЦБ в банки. Они же могут или согласиться с решением регулятора, или попытаться отстоять клиента, объяснив свою позицию. Участвовать в проекте или нет, кредитные организации решают самостоятельно, но крупнейшие из них к нему присоединились.
Физических лиц платформа не оценивает. ЦБ давно планировал создать единую KYC-систему и еще в 2019 г. представлял ее концепт, однако на данный момент в базе Госдумы релевантных законопроектов нет.
KYC купить
Зачастую при прохождении процедуры KYC возникают вопросы, на которые сложно найти ответы самостоятельно. Также возможно непонимание со стороны финансовых организаций. Как справиться со всеми подводными камнями и успешно завершить верификацию, подскажут наши специалисты. Обсудить все сложные моменты можно, записавшись к ним на бесплатную консультацию.
Вернуться в раздел "Главные темы"